Кредитите през месец Април 2009 г.

Потребителски кредити

Развиващата се финансова криза продължава да дава своето отражение и върху банковия сектор. През изминалия месец беше оповестена статистиката на БНБ по отношение на кредитирането. Данните за първото тримесечие на годината показват ясно една тенденция – ръста на отпуснатите потребителски кредити е отрицателен. Най-голямо е намалението (малко над 0.50%) при левовите кредити, докато при евровите се отчита дори ръст (почти 4%) спрямо предходното тримесечие. Независимо от това, кредитна експозиция на всички банки общо при потребителските кредити като цяло намалява (с 0.09%). Подобна тенденция се отчита за пръв път след кредитната експанзия започнала през 2004-2005 година. Само за три месеца статистиката показва, че клиентите основно са погасявали кредити, отколкото са получавали такива. Казано с други думи, по-големият обем върнати кредити и по-малкият отпуснати логично намаляват кредитната експозиция на банките. Сравнено с предходното тримесечие е налице цитирания спад в кредитирането. Аналогична е констатацията и за ръста на кредитирането спрямо първото тримесечие на 2008 г. Въпреки, че отрицателен ръст не се забелязва, то забавянето му е осезателно. Причините са най-малко две: високата база от миналия период и забавения ръст в кредитирането през настоящия.. В унисон с наблюдаваната тенденция, април отмина сравнително спокойно по отношение промените на условията по потребителските кредити, като бяхме свидетели и на понижение на лихвите от страна на една банка.

• УниКредит БУЛБАНК - Банката увеличи всички свои лихви по евровите потребителски кредити с 0.75 п.п., а тези в лева с 0.25 п.п.
• Интернешънъл Асет Банк - Банката увеличи лихвените си проценти с 1.57 п.п.
• ОББ - Банката въведе годишна такса за управление на потребителските кредити в размер на 0.5%
• Societe Generale Експресбанк - Лихвените проценти по всички потребителски кредити бяха увеличени с 1 п.п.
• Банка ДСК - Тя беше единствената банка, която понижи лихвените си нива. С изключение на Стоков кредит банката въведе промоционални условия до 30.06.2009 г., като понижи лихвените проценти по своите потребителски кредити с 1 п.п.

Жилищни и ипотечни кредити
При тази част от кредитите тенденциите може би няма да бъдат изненадващи. Финансовата криза и тук оказва своето влияние. Според данните на БНБ за първото тримесечие на годината се забелязва поредното свиване на кредитирането (сравнението е спрямо предходното тримесечие). Като единствен положителен факт може да се отчете по-съществен ръст при кредите в лева. Обемът е нараснал с 4.18% спрямо миналото тримесечие, като е своеобразно засилване на темпа. Независимо от това общият ръст на кредитирането се забавя. И тук високата предходна база оказва влияние, но влияе и чувствителния спад в кредитирането в евро и особено в други валути. Що се отнася до ръста спрямо март 2008 г. заключенията са в сходна посока, като за жалост те не се покриват с тези за левовите кредити. Въпреки че ръста спрямо същото тримесечие на миналата година малко се забавя, то той е близък до ръста март 2007 – март 2008. Това дава основание да се счита, че въпреки кризата и затрудненото кредитиране интересът към левовите кредити е висок и банките все пак отпускат такива. При ипотечните кредити месец април не предложи съществено раздвижване в този сектор от банковото кредитиране. Динамика всъщност имаше, далеч не такава, както при депозитите, но случилото се отново не беше в положителна посока. Основно банките покачваха лихвите по своите продукти, като само две от тях предприеха стъпка към намаляването им.
През изминалия месец МКБ Юнионбанк предприе съществени изменения в условията по предлаганите жилищните и ипотечни кредити. Промените засегнаха лихвите по кредити, размера на максимално финансиране и годишната такса за управление на кредита. В тази връзка процента на максимално финансиране за кредити „Домът” бе повишен на 75% от пазарната оценка на имота, а годишна такса за управление на кредит, в размер на 0.50% годишно, бе въведена за всички жилищни и ипотечни кредити, отпускани от финансовата институция. Най-значителни промени, обаче, бяха регистрирани при лихвите по кредити. Лихвените проценти по кредитни продукти „Домът” и „Улеснение” бяха намалени средно с по около 2 процентни пункта. Така например лихвата по жилищен кредит „Домът” за клиенти с официално доказан доход (на база справка в НОИ или Годишна Данъчна Декларация) в лева от 14.45% през март, бе намалена на 10.20% (или спад в размер на 4.25 п.п.), а за евро – от 11.95% на 8.85% (- 3.15 п.п.). При кредита за текущи нужди „Улеснение”, отново за клиенти с официално доказани доходи (на база справка в НОИ или Годишна Данъчна Декларация), пониженията бяха както следва – за кредити в лева – от 15.45% през март, на 12.85% (намаление с 2.6 п.п.), за евро – от 13.15% на 11.85% (- 1.3 п.п.). Втората е Прокредит банк. Лихвите на банката по левови кредити леко паднаха в резултат на на по-ниската стойност на 3М SOFIBOR през април. За жалост подобен ефект върху евровите и доларовите кредити нямаше, въпреки по-ниските стойности на пазарните индекси, които ги определят. Причината за това е минималният размер на лихвата, който банката прилага, не зависимо от движението им надолу.
Societe Generale Експресбанк също промениха лихвите по предоставяните жилищни и ипотечни кредити с разликата, че промяната е в посока увеличение. Тази промяна доведе до повишаване на лихвите по отпусканите кредити в лева и долари с 1.5 процентни пункта, а за кредити в евро с 0.5 п.п.
Друг трезор със значими корекции беше УниКредит БУЛБАНК. Стъпката, която предприеха от банката беше лихвите по еврови и левови кредити да се уеднаквят. За жалост това доведе до съществено нарастване на лихвите по евровите заеми. Традиционно те са по-ниски от левовите, но с тази промяна нараснаха с около 2 п.п. Левовите заеми също поскъпнаха, но с по-малък размер. Завишението беше в размер на 0.50 п.л.
Нови бяха и условията на Интернешънъл Асет Банк. Промените засегнаха само лихвите, като в лева те нараснаха с почти 1.50 п.п., а в евро с около 1.35 п.п.
От гамата с продукти на Банка Пиреос България отпадна жилищния кредит с плаваща лихва в евро.
Последна от банките с корекции беше Токуда банк. Аналогично на останалите банки и тук промените бяха основно в лихвите. Те вече са 12.50% за първите 3 години; ОЛП или 3-месечен EURIBOR/LIBOR + надбавка от 10.50 пункта, но не по-малко от 12.50% годишна лихва за останалия период. Само за сравнение, преди корекцията тези стойности бяха: 9.90% за първите 3 години; ОЛП или 3-месечен EURIBOR/LIBOR + надбавка от 5.50 пункта, но не по-малко от 9.90% годишна лихва за останалия период.

Източник: Моите Пари