Лихвени финтове
Най-често става въпрос за правилата как ще се определя лихва. Обикновено се сключват договори за плаваща лихва, която се образува от някакъв базов процент - например основния лихвен процент на БНБ или пък 3-месечен EURIBOR (лихвен процент на междубанковите пазари) - плюс определена надбавка, която банката сама определя. Но не се чудете, ако прочетете във вестника, че EURIBOR пада, а същевременно от банката ви се обадят, че ви покачват лихвата. Не ви липсва началната математика - просто има допълнителни условия, с които банката ви се е подсигурила срещу евентуални загуби.
Възможно е да намерите в договора си следния или подобен текст: "При промяна на 3-месечния EURIBOR с минимум 0.25 пункта в сравнение с равнището му към сключване на настоящия договор дължимата сума се увеличава или намалява автоматично с размера на промяната и остава непроменена до следващата промяна с 0.25 пункта." Това практически означава, че лихвата ви може да се променя системно и вноските ви може да са различни всеки месец, като това става без ваше участие. При това положение е възможно и лихвата ви да пада със свиването на определящия индекс, но тогава банката може да има друг коз – като например след горепосочения текст да има допълнителна клауза, според която лихвата ви не може да падне под определен минимум, дори и всички лихви по света да падат.
Основно задължение на банката ви е да ви уведомява за промените по условията. "Начинът, по който става уведомяването, не е конкретизиран в закона, затова се тълкува от банките разнообразно", пояснява адвокат Любен Личев. Уведомяването може да е с писмо, може да е телефонно обаждане и т.н., но може да е и съобщение в клона на банката. "Така, ако използвате електронно банкиране или превеждате по един или друг начин директно парите си по сметката на банката, вероятно ще пропуснете тази информация. Тогава обаче можете да се случи така, че влизате в просрочие, без дори да разберете, че недовнасяте суми, докато не ви се обадят", пояснява Иван Стойков, старши анализатор от финансовия консултант "Моите пари". В този случай може да платите глоба, която обикновено е процент от оставащата главница, или кредитът ви да стане предсрочно изискуем. Добра идея е да внасяте една вноска напред, като така си поддържате буферна сума, така че ако се увеличи лихвата ви, да се взима именно от тази сума.
Контраатака
Възможностите, чрез които банките се застраховат, са разнообразни, но все пак и вие имате някои възможности за действие. Ако видите нещо съмнително още при сключването на договора, можете да откажете да подпишете и да проверите какви са условията при други банки. Дори и обаче промяната да идва впоследствие, има какво да направите.
"Ако новите условия не ви устройват, имате няколко възможности – да предоговорите, да погасите предсрочно или да рефинансирате", поясняват от "Моите пари". Предсрочното погасяване е добра идея, но намирането на голяма сума за кратко време може да е проблемно. Също за ипотечен заем ще ви се наложи да платите и наказателна лихва, за разлика от потребителските, които след промените от началото на годината могат безнаказано да се погасяват предсрочно. Предоговарянето може да ви излезе солено с всички съпровождащи го такси, но понякога все пак можете да намерите и по-добри условия и в дългосрочен план да спестите. Рефинансирането е вид предоговаряне, ако се изплаща заем с нов кредит от същата или друга банка и е изгодно, ако считате, че в новия договор можете да получите по-изгодни условия.
Въпреки че обикновено договорите са така структурирани, че да нямате какво да направите, все пак можете да прегледате клаузите си и да проверите дали действията, които банката ви е предприела по увеличаването на лихвата ви, са посочени като нейно право в сключения между вас договор. Ако имате съмнения, че сте онеправдани, можете да се обърнете към юрист за съвет.
Така например, ако никъде не видите клауза от следния вид или части от нея - "банката има право по време на договора да променя тарифата на лихвите, таксите и комисионите, общите условия. Измененията влизат в сила за страните от деня на приемането им и са задължителни за страните по настоящия договор" - имате повод да се запитате длъжни ли сте да се съобразявате с новостите и може ли банката ви да ви принуди. "Често липсата на такава точка в договора може да означава, че просто общите условия са инкорпорирани в договора ви и тогава вие трябва да прочетете всичко, докато разберете всички подробности", обяснява адвокат Личев.
Смяна в последната минута
Има обаче случаи, в които банките решават да променят образуването на лихвата, като например да сменят индекса с друг познат или с базов лихвен процент, който се определя от самата банка. Също така, за да се балансира, е възможно да се увеличава банковата надбавка за сметка на падащия EURIBOR например. За тази цел банката може да ви повика да подпишете анекс към договора си или да ви помолят да преподпишете договор с нови условия.
Според Комисията за защита на потребителите не сте длъжни да приемате каквато и да бил промяна в предварително договорените условия при сключването на договора с банката. Не трябва обаче да забравяте, че имате общи задължения по този договор и ако не сте склонни да приемете предложена от банката промяна, имате право да погасите предсрочно своите задължения и да прекратите взаимоотношенията си с тази банка.
Според Закона за потребителския кредит всички изменения и допълнения към сключения договор за потребителски кредит трябва да бъдат писмени и да се подпишат и от вас, и от банката. "Тази клауза се преодолява с думичката "едностранно", обичайно приложена към текст за промяна на лихвения процент. Това води до неприложимост на клаузата за промяна на договора по взаимно съгласие по отношение на лихвения процент, но остава в сила за други клаузи. Така че има ли думичка "едностранно", клиентът е повече от задължен да чете внимателно", пояснява адвокат Любен Личев.
Ако установите при адвокат, че правата ви са нарушени, можете да съдите банката си. Дори да спечелите обаче, делото се гледа на още две инстанции и може да се проточи дълго. "Обикновено такива дела отнемат около 4-5 години", пояснява адвокат Личев. Също така ще трябва да платите такса в размер на 4% от сумата, за която се съдите, и разноски по делото, ако например се наложат експертизи и т.н. Разбира се, адвокатът ви също ще ви струва немалка сума пари. "Банките обикновено имат идеални договори, които са подготвени от техните юридически отдели, затова би било трудно да осъдите банката, тъй като промяната на лихвата е нейно право", пояснява Милко Кралски от кредитния консултант "Финсити".
Източник: pariteni.bg
Няма коментари:
Публикуване на коментар